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奨学金の返済は繰り上げするべき!?自分に合った返済計画!

      2016/04/05

奨学金の返済は繰り上げするべき!?自分に合った返済計画!

大学での自立した学びをサポートする奨学金制度。

大学卒業後からしっかりと返済していかないといけません。

返済方法の一つに、繰り上げ返済というものがあります。

今回はその繰り上げ返済について調べてみました。

将来の為にも自分に合った方法で、計画的な返済を心がけましょう!

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奨学金の返済の仕組み

いつから返済になるのか

奨学金の機関によって違いはありますが、多くは卒業後、6ヶ月を経過してから返還がはじまります。返還方法も、ほとんどの機関が年に2回と年払いと2種類をもうけています。

中には毎月払うものもあるようですので、自分が受けている奨学金がどのような支払い方法をとっているのか、事前に把握しておく必要があります。卒業が決まると、奨学金借用諸や返還契約書などを提出しなければいけません。どのような方法で返還していくのかをこのときに記載します。

また、引き落とし口座もこのときに指定しなければいけませんので、口座がない場合は開設しておかなければいけません。口座名義は自分の名義でなくてもかまいません。連帯保証人も、1名は保護者になりますが、もう1名は奨学会が定める条件に合う人にしなければいけません。

これは、奨学金を申し込んだときの連帯保証人と同じ人でなければいけないとするところもあります。実際返還が始まるのは6ヶ月後からですが、事前にこれだけのことをしなければいけませんので注意しましょう。返還期間も長期になりますので、自分が奨学金によって助けられたことを忘れずに、しっかりと返還していきましょう。

引用元-【奨学金の返済】 – なっとく!奨学金WEBなび

奨学金の繰り上げ返済はするべき?

繰り上げ返済は積極的にするべき?

毎月の返済額に加えて、前倒しで一部の借入額を返済する「繰り上げ返済」。基本的には、可能ならどんどん繰り上げ返済すべきでしょう。繰り上げ返済すれば返済期間が短くなります。逆に返済が長引くと、その後の人生設計に影響を及ぼすこともあるかもしれません。

例えば結婚して家を購入する際、借金があることで住宅ローンの融資額が減らされることもあり得ます。また、奨学金の返済額が結婚後の家計を圧迫する可能性も。
とはいえ、やみくもに繰り上げ返済したことで肝心の生活費が不足してはいけません。できる範囲内での繰り上げ返済を心がけましょう。

利息があるなら、なおさら繰り上げ返済を

繰り上げ返済は、元本(借りた額)部分の返済に充てられます。そのため、利息付きの第二種奨学金の場合は、繰り上げ返済によって利息の軽減効果があり、総返済額が減るというメリットも。
ここで、第二種奨学金の利率についても知っておきましょう。利率の変わらない「利率固定方式」と、「利率見直し方式」のどちらかを選択することになっています。

利率固定方式:利率は当初から変わらず、毎月返済額の変動なし
利率見直し方式:おおむね5年ごとに利率が見直され、利率が上がると毎月の返済額増
※どちらを選択しても、元本の返済額は同じです(利息分の支払い額が変わる)
在学中は無利息のうえ、利率の上限も3%と決まっているので、ある程度は安心です。

引用元-学生時代に借りた奨学金、返済はどうする? | お金の教室 |ジャックス

奨学金の繰り上げ返済をするメリットは?

繰り上げ返済のメリット

繰り上げ返済のメリットは、以下の通りです。

・ 利息の節約につながる
・ 返済の義務からはやく解放される

繰り上げ返済を行えば、返済期間が短くなるので、全体の返済総額は少なくなります。ただし、利息の節約ができるのは、第二種奨学金だけです。利息の発生しない第一種奨学金であれば、繰り上げ返済と一括返済では、全体の返済総額は変わりません。

ただ、返済の義務から早く解放されるというのは、心理的に大きな影響があります。働きながら、毎月返済を続けるのは大変なことです。

返済の義務から解放されたい方は、早めに完済するか、在学中に「利息のない奨学金」や新聞奨学生のように、返済義務のない奨学金制度を利用しましょう。

日本学生支援機構の奨学金・報奨金制度

平成17年度に廃止された制度ですが、日本学生支援機構の奨学金には「繰り上げ返済で報奨金がもらえる」制度が存在していました。

平成16年度までに貸与開始となった第一種奨学金のみ、繰り上げ返済の5%(経過期間によっては3%)が報奨金として受け取れる制度です。現在、この制度は利用できません(利用できるのは、平成16年度以前の奨学金利用者のみ)。

引用元-繰り上げ返済のメリット < 奨学金の返済方法│奨学金ガイド

奨学金の繰り上げ返済をするデメリットは?

奨学金の繰り上げ返済を急ぐとデメリットもあります。

奨学金の利子は他の一般のローンよりも低いので、他に借りているお金があれば、奨学金の繰り上げ返済は後回しにした方が無難です。

例えば、我が家では、奨学金よりも住宅ローンの利子の方が高いので、奨学金の繰り上げ返済はせず、住宅ローンの繰り上げ返済を優先しています。

あとは、奨学金の繰り上げ返済を急いだばかりに、自由に使える現金が足りなくなり、他で借り入れしてしまうデメリットです。

今は、奨学金の繰り上げ返済をしても大丈夫と思っても、いつ何があるかわかりません。

あくまで余裕がある場合に、繰り上げ返済しましょう。

引用元-奨学金 繰り上げ返済のデメリットとは

①家計全体によっては、損をすることに

あなたの家計を検証してみるとする。家計状況を全体的に見つめ直した場合、その家計の状況次第によっては圧迫することに。奨学金以外に住宅ローンなど複数のローンを利用している際、今借りているローンそのものの借入期間や金利、残高等をしっかりと把握した上で節約効果があるのを、優先的に繰り上げ返済していくことになります。

②貯金がしにくい

将来の為の貯金を奨学金の早期返済にあせったのか、繰り上げ返済に振り替え捻出した場合、貯金の状況によっては思うように貯金が出来ないといった事態になることがあるので、返済をするならば慎重に返済する事をお勧めします。

引用元-奨学金の繰り上げ返済に関するメリット|借金おまとめローン一本化の不動産FP

奨学金は繰り上げ返済した方が将来の計画がしやすい!

独身時代は各自問題なく返済できていたとしても、20歳代後半から30歳代になって、結婚・子育て・ファミリーカーへの買い替え・マイホームの購入など、ライフプランの中で支出項目および金額が大きく変化してくると、現在の家計や将来への貯蓄にも影響を及ぼしかねません。特に女性が奨学金を受給していた場合で、出産・育児などで一時的にでも収入が途絶えると、3万円の支出は家計への影響度も高いです。

しかし家計が厳しいからといっても、返済を甘く見るのはNG。延滞金(平成27年現在、年5%)が課されたり、長期滞納者には法的措置も取られます。個人信用情報機関に登録され、俗に言うブラックリストに載るのもその1つです。慌てて滞納分を払っても、一旦ブラックリストに載ると5年間は抹消されません。クレジットカードや住宅ローンを申込みたくても拒否されてしまう可能性もあるのです。

そのためにも返済を怠らず、家計全体で必要な支出や貯蓄をする工夫が必要です。

引用元-奨学金返済、延滞の恐怖 – 結婚・出産で苦しい返済、何を見直せばいい? | マイナビニュース

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 - 家計・貯金, 経済

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